ماهو خطاب الأعتماد البنكي

خطاب الاعتماد  او الاعتماد المستندي هو مستند من البنك يضمن الدفع. هناك عدة أنواع من خطابات الاعتماد ، ويمكنها توفير ضمان عند شراء وبيع المنتجات أو الخدمات.

• حماية البائع: إذا فشل المشتري في الدفع للبائع ، فيجب على البنك الذي أصدر خطاب الاعتماد أن يدفع للبائع طالما أن البائع يفي بجميع المتطلبات الواردة في الخطاب. يوفر هذا الأمان عندما يكون البائع والمشتري في دولتين مختلفتين.
• حماية المشتري: يمكن لخطابات الاعتماد أيضًا أن تحمي المشترين. إذا دفعت لشخص ما مقابل تقديم منتج أو خدمة وفشلوا في تقديمها ، فقد تتمكن من الحصول على أموال باستخدام خطاب اعتماد احتياطي . يمكن أن تكون هذه السداد بمثابة غرامة على الشركة التي لم تتمكن من الأداء ، وهي مشابهة لاسترداد الأموال. بالمال الذي تتلقاه ، يمكنك أن تدفع لشخص آخر ليقدم لك المنتج أو الخدمة المطلوبة.

إذا كنت معتادًا على خدمات الضمان ، فإن المفهوم مشابه: تعمل البنوك كأطراف ثالثة “غير مهتمة” . لا يتخذ البنك جانبًا لأحد ، ولا تفرج البنوك عن الأموال إلا بعد استيفاء شروط معينة. تعتبر خطابات الاعتماد شائعة في التجارة الدولية ، ولكنها مفيدة أيضًا للمعاملات المحلية مثل مشاريع البناء. 

النقاط الرئيسية:

• يوفر خطاب الاعتماد الحماية للبائعين (أو المشترين).
• تصدر البنوك خطابات اعتماد عندما “ينطبق” نشاط تجاري على أحدها ويكون للشركة الأصول أو الائتمان المطلوب الموافقة عليه.
• تعتبر خطابات الاعتماد معقدة ، ومن السهل ارتكاب خطأ فادح عند استخدامها.

مثال

• يتلقى الصانع طلبًا من عميل جديد في الخارج. ليس لدى الشركة المصنعة طريقة لمعرفة ما إذا كان هذا العميل يمكنه (أو سيدفع) ثمن البضائع بعد إنتاج المنتجات وشحنها .
• لإدارة المخاطر ، يستخدم البائع اتفاقية تلزم المشتري بالدفع بخطاب اعتماد بمجرد إتمام الشحن.
• للمضي قدمًا ، يحتاج المشتري إلى التقدم بطلب للحصول على خطاب اعتماد في أحد البنوك في وطنه. قد يحتاج المشتري إلى امتلاك أموال في هذا البنك أو الحصول على موافقة للتمويل من البنك.
• سيقوم البنك بتحرير الأموال للبائع فقط بعد أن يثبت البائع حدوث الشحنة. للقيام بذلك ، يقدم البائع عادةً مستندات توضح كيفية شحن البضائع (مع تفاصيل مثل التواريخ الدقيقة والوجهة والمحتويات). في بعض النواحي ، يتمتع المشتري أيضًا بالحماية بموجب خطاب الاعتماد: قد يفضل المشترون الدفع للبنك مع إدارة قانونية كبيرة بدلاً من إرسال الأموال مباشرةً إلى بائع غير معروف.
• إذا كان المشتري قلقًا بشأن البائع المخادع ، فهناك خيارات إضافية متاحة لحماية المشتري. على سبيل المثال ، يمكن لشخص ما فحص الشحنة قبل تحرير الدفعة.

الأموال خلف خطاب الاعتماد

يعد البنك بالدفع نيابة عن العميل ، ولكن من أين تأتي الأموال؟

سيصدر البنك خطاب اعتماد فقط إذا كان البنك واثقًا من قدرة المشتري على الدفع. يجب على بعض المشترين الدفع للبنك مقدمًا أو السماح للبنك بتجميد الأموال الموجودة في البنك. قد يستخدم البعض الآخر خط ائتمان مع البنك ، للحصول على قرض فعليًا من البنك.

يجب أن يثق البائعون في أن البنك الذي أصدر خطاب الاعتماد شرعي وأن البنك سيدفع على النحو المتفق عليه. إذا كانت لدى البائعين أي شكوك ، فيمكنهم استخدام خطاب اعتماد “مؤكد” ، مما يعني أن بنكًا آخر (يُفترض أنه أكثر جدارة بالثقة) سيضمن الدفع.

متى يتم الدفع؟

بالنسبة للتجارة الدولية ، قد يضطر البائع إلى تسليم البضائع إلى حوض بناء السفن لتلبية متطلبات خطاب الاعتماد. بمجرد تسليم البضائع ، يتلقى البائع مستندات تثبت قيامه بالتسليم ، ويتم إرسال المستندات إلى البنك. في بعض الحالات ، يؤدي مجرد وضع الشحنة على متن سفينة إلى الدفع ، ويجب على البنك الدفع – حتى إذا حدث شيء ما للشحنة. إذا سقطت رافعة على البضائع أو غرقت السفينة ، فهذه ليست مشكلة البائع بالضرورة.

أهمية المستندات: للموافقة على الدفع على خطاب الاعتماد ، تقوم البنوك ببساطة بمراجعة المستندات التي تثبت قيام البائع بأي إجراءات مطلوبة.

لا يهتم البنك بجودة البضائع أو العناصر الأخرى التي قد تكون مهمة للمشتري والبائع. 

 لا يعني هذا بالضرورة أنه يمكن للبائعين إرسال شحنة من الخردة. يمكن للمشترين الإصرار على الحصول على شهادة فحص كجزء من الصفقة ، والتي تسمح لشخص ما بمراجعة الشحنة والتأكد من أن كل شيء مقبول. 

بالنسبة لمعاملة “الأداء” ، قد يتعين على المستفيد (المشتري ، أو أي شخص سيتلقى الدفع) إثبات أن شخصًا ما فشل في القيام بشيء ما. على سبيل المثال ، قد تقوم مدينة بتوظيف مقاول لإكمال مشروع بناء. إذا لم يكتمل المشروع في الوقت المحدد (وتم استخدام خطاب اعتماد احتياطي) ، يمكن للمدينة أن تُظهر للبنك أن المقاول لم يفي بالتزاماته. نتيجة لذلك ، يجب على البنك دفع المدينة. هذا الدفع يعوض المدينة ويسهل توظيف مقاول بديل لإنهاء العمل. 

ما الخطأ الذي يمكن أن يحدث؟

تجعل خطابات الاعتماد من الممكن تقليل المخاطر مع الاستمرار في القيام بأعمال تجارية. إنها أدوات مهمة ومفيدة ، لكنها تعمل فقط عندما تحصل على جميع التفاصيل بشكل صحيح. يمكن أن يؤدي الخطأ البسيط أو التأخير إلى القضاء على جميع مزايا خطاب الاعتماد.

إذا كنت تعتمد على خطاب الاعتماد لتلقي المدفوعات ، فتأكد من:

• راجع بعناية جميع متطلبات خطاب الاعتماد قبل الموافقة على أي صفقة
• افهم جميع المستندات المطلوبة. إذا كنت لا تعرف ما هو الشيء ، فاسأل البنك الذي تتعامل معه
• سيتمكن من الحصول على جميع المستندات اللازمة لخطاب الاعتماد.
• افهم الحدود الزمنية المرتبطة بخطاب الاعتماد ، وما إذا كانت معقولة أم لا
• تعرف على مدى سرعة قيام مزودي الخدمة (الشاحنين ، وما إلى ذلك) بتقديم المستندات لك
• يمكن الحصول على المستندات للبنك في الوقت المحدد
• تحقق من جميع المستندات المطلوبة في خطاب الاعتماد ومطابقتها مع طلب خطاب الاعتماد تمامًا. حتى الأخطاء المطبعية أو الاستبدالات الشائعة يمكن أن تسبب مشاكل

التجارة العالمية

يستخدم المستوردون والمصدرون خطابات الاعتماد بانتظام لحماية أنفسهم. قد يكون العمل مع مشترٍ خارجي محفوفًا بالمخاطر لأنك لا تعرف حقًا من تعمل معه.

قد يكون المشتري صادقًا ولديه نوايا حسنة ، لكن مشاكل العمل أو الاضطرابات السياسية يمكن أن تؤخر السداد أو توقف المشتري عن العمل.

أيضًا ، يصعب الاتصال عبر آلاف الأميال ومناطق زمنية مختلفة ولغات مختلفة. يوضح خطاب الاعتماد التفاصيل بحيث يكون الجميع على نفس الصفحة. بدلاً من افتراض أن الأمور ستعمل بطريقة معينة ، يتفق الجميع على العملية مقدمًا.

لغة خطاب الاعتماد 

لفهم خطابات الاعتماد بشكل أفضل ، من المفيد معرفة المصطلحات.

مقدم الطلب: الطرف الذي يطلب خطاب الاعتماد. هذا هو الشخص أو المنظمة التي ستدفع للمستفيد. غالبًا ما يكون مقدم الطلب (ولكن ليس دائمًا) مستوردًا أو مشترًا يستخدم خطاب الاعتماد لإجراء عملية شراء.

المستفيد: الجهة المستحقة الدفع . عادة ما يكون هذا البائع أو المصدر الذي طلب أن يستخدم مقدم الطلب خطاب اعتماد (لأن المستفيد يريد المزيد من الأمان).

البنك المُصدر : البنك الذي ينشئ أو يُصدر خطاب الاعتماد بناءً على طلب مقدم الطلب. عادةً ما يكون مصرفًا يقوم فيه مقدم الطلب بالفعل بأعمال تجارية (في موطن مقدم الطلب ، حيث يمتلك مقدم الطلب حسابًا).

البنك المفاوض: البنك الذي يعمل مع المستفيد. غالبًا ما يقع هذا البنك في البلد الأصلي للمستفيد ، وقد يكون بنكًا يكون المستفيد فيه عميلاً بالفعل. يقدم المستفيد المستندات إلى البنك المفاوض ، ويعمل البنك المفاوض كحلقة وصل بين المستفيد والبنوك الأخرى المعنية.

بنك التأكيد: البنك الذي “يضمن” السداد للمستفيد طالما أن المتطلبات الواردة في خطاب الاعتماد مستوفاة. يضمن البنك المُصدر بالفعل الدفع ، لكن المستفيد قد يفضل ضمانًا من أحد البنوك في بلده الأصلي (وهو أكثر دراية به). قد يكون هذا هو نفس البنك مثل البنك المفاوض.

البنك المرشد: البنك الذي يتلقى خطاب الاعتماد من البنك المصدر ويبلغ المستفيد بأن الخطاب متاح. يُعرف هذا البنك أيضًا باسم البنك المُخطر ، وقد يكون نفس البنك مثل البنك المفاوض والبنك المؤكد. 

الوسيط: شركة تربط بين المشترين والبائعين ، وتستخدم أحيانًا خطابات الاعتماد لتسهيل المعاملات. غالبًا ما يستخدم الوسطاء خطابات الاعتماد المتتالية (أو خطابات الاعتماد القابلة للتحويل). 

وكيل الشحن: شركة تساعد في الشحن الدولي. غالبًا ما يوفر وكلاء الشحن المستندات التي يحتاج المصدرون إلى تقديمها من أجل الحصول على أموال. 

الشاحن: الشركة التي تنقل البضائع من مكان إلى آخر.

المستشار القانوني: الشركة التي تنصح المتقدمين والمستفيدين بكيفية استخدام خطابات الاعتماد. من الضروري الحصول على المساعدة من خبير مطلع على هذه المعاملات.

كيفية الحصول على خطاب اعتماد

للحصول على خطاب اعتماد ، اتصل بالمصرف الذي تتعامل معه. ستحتاج على الأرجح إلى العمل مع قسم التجارة الدولية أو القسم التجاري. لا تقدم كل مؤسسة خطابات اعتماد ، ولكن البنوك الصغيرة والاتحادات الائتمانية يمكن أن تحيلك غالبًا إلى شخص يمكنه تلبية احتياجاتك.

الأسئلة المتداولة

كيف تتقدم بطلب للحصول على خطاب اعتماد؟

يمكنك التقدم بطلب للحصول على خطاب اعتماد من البنك الذي تتعامل معه. ربما يكون الجزء الأكثر صعوبة في عملية تقديم الطلب هو جمع كل تفاصيل الصفقة: السلع أو الخدمات التي يتم تبادلها ، ومبلغ السداد ، وتاريخ التسليم المتوقع ، وتفاصيل أخرى على طول هذه الخطوط. بمجرد شرح الموقف للمصرف الذي تتعامل معه ، سيقرر البنك الذي تتعامل معه ما إذا كان يريد تقديم خطاب اعتماد أم لا.

كم تكلفة خطاب الاعتماد؟

لا توجد رسوم محددة لخطابات الاعتماد. سيقرر البنك الذي تستخدمه التكاليف. يمكنك أن تتوقع أن يتم تحميلك نسبة مئوية من المبلغ الذي يغطيه خطاب الاعتماد. لا يزيد هذا المبلغ عادةً عن بضع نقاط مئوية ، لكنه سيعتمد على متغيرات مثل سجل الائتمان الخاص بك.

¹⁾https://www.thebalance.com/how-letters-of-credit-work-315201